Il y a beaucoup de familles qui ont une assurance vie. Des millions de contrats sont actuellement en cours dans certaines régions. Mais l’ancienne » assurance standard » est aujourd’hui peu disponible : elle ne vaut plus la peine. Quand faut-il garder son contrat, quand faut-il s’en débarrasser ? Et de quel type d’assurance vie avez-vous besoin ?
Tâches d’une assurance vie
Un contrat d’assurance vie est généralement conclu pour l’une des deux raisons suivantes. La première est soit elle protégé les survivants en cas de décès du souscripteur contre un goulot d’étranglement financier soudain (assurance vie temporaire). Ou bien elle sert à la prévoyance vieillesse (assurance mixte ou assurance vie). Avec une échéance classique de 20 à 25 ans et de bons intérêts, elle permet d’économiser beaucoup d’argent. Dans le passé, cela a plutôt bien fonctionné : Les assureurs investissaient avec succès sur le marché des capitaux, généraient des intérêts similaires et partageaient les bénéfices avec les assurés.
Le problème de base
Des jours, il n’y a pas ou peu d’intérêts sur l’argent investi. Par exemple, le taux d’intérêt garanti pour l’assurance-vie a chuté ces dernières années, passant d’environ quatre pour cent à 0,9 pour cent actuellement. Les compagnies d’assurance déduisent encore des frais de traitement et d’autres coûts, de sorte qu’au final, il ne reste pratiquement aucun bénéfice pour l’argent versé. Les nouveaux contrats n’offrent donc guère de conditions intéressantes. Si vous parvenez à trouver les meilleures compagnies d’assurance vie, vous pourrez minimiser le problème de base.
Que faire avec les anciens contrats ?
Si vous avez conclu un contrat dans les années 1990 ou au début des années 2000, les assureurs garantissent généralement environ quatre pour cent de rendement sur l’argent épargné. À cela s’ajoute la participation aux excédents, c’est-à-dire la participation aux bénéfices de l’assureur; en outre, les parts dans ce qu’on appelle les réserves de valorisation de l’assureur. La participation aux excédents et les réserves d’évaluation sont liées à la situation actuelle sur le marché financier et peuvent fluctuer. Avec un taux d’intérêt garanti de quatre pour cent, cependant, un paiement décent est généralement possible après la fin du terme.
Important : les contrats conclus avant le 1er janvier 2005 sont exonérés d’impôts dans certaines circonstances. Pour les contrats conclus après le 1er janvier 2005, c’est le taux d’imposition des personnes physiques qui s’applique.
Si vous ne savez pas si votre contrat actuel en vaut la peine ou si vous devriez mieux vous en débarrasser, vous pouvez le compter ! Il existe sur Internet des calculateurs d’assurance relativement faciles à comprendre. Vous pouvez aussi consulter les experts financiers des centres de consommateurs.
Comment sortir de votre contrat ?
Si vous vous rendez compte que votre assurance vie n’a plus d’intérêt ou que vous ne pouvez pas assumer les cotisations actuellement, vous avez plusieurs possibilités :
Résiliation et rachat
C’est l’option la plus coûteuse, surtout si votre contrat est relativement récent. Les premières années, les assureurs déduisent des sommes investies la plupart des commissions et des frais de dossier. La valeur de rachat est alors faible en conséquence. Les acheteurs d’assurance spécialisés peuvent offrir des conditions de remboursement plus favorables que l’assureur lui-même.
La valeur de rachat n’est pas une option.
Poste gratuite
Si vous n’avez que quelques mois ou quelques années avant la date d’expiration, vous pouvez alors demander à ce que l’assurance fonctionne sans autre paiement. Avantages : Vous conservez votre couverture d’assurance et vous continuez à participer aux excédents de la compagnie d’assurance.
Hypothèque
Vous recevez un prêt bancaire égal à la valeur de votre assurance. Cette solution est particulièrement intéressante si vous comptez sur une grosse somme d’argent et vous pouvez certainement assurer le service de l’investissement dans tous les cas de figure.
Le financement de l’entreprise ou du gouvernement est intéressant
Que ce soit une assurance vie en capital ou en unités de compte : Même si le contrat en cours ne suscite pas d’intérêt.
Il est avantageux de rester dès que l’employeur paie ou qu’il existe des subventions publiques. L’essentiel est que vous pouvez toujours générer un rendement positif sur votre argent versé.
Cas particulier de l’assurance temporaire sur la vie
Une assurance temporaire décès n’est pas conclue pour l’épargne ou la retraite. Elle est uniquement destinée à la protection des survivants. Ainsi, si vous veillez à ce que votre famille ne se retrouve pas dans une situation de détresse financière en cas de décès, une telle assurance est recommandée. Les coûts sont relativement peu élevés : A vingt ans de vie et un montant de couverture d’environ 30.000 euros, une telle assurance coûte environ 15 euros par mois. Si le contrat est terminé et qu’aucun sinistre n’est survenu, il n’y a pas de remboursement. Le contrat peut être prolongé ou renouvelé.
Conclusion
La conclusion d’une assurance-vie en tant que modèle de prévoyance ou d’épargne n’est généralement plus intéressante aujourd’hui. Toutefois, les anciens contrats rapportent souvent encore des taux d’intérêt raisonnables. Si vous n’êtes pas sûr, faites réviser votre contrat. En revanche, une assurance-vie temporaire est très conseillée, notamment pour les familles et en cas de charge de crédit.
