Lorsque vous achetez une assurance automobile, vous achetez en fait tout un ensemble d’assurances différentes pour différentes situations, dont certaines ne s’appliquent pas à votre propre style de vie et à vos besoins. Au lieu d’acheter divers types d’assurance que vous n’utiliserez peut-être jamais, vous pouvez économiser beaucoup d’argent en personnalisant votre plan en fonction de votre situation financière et de votre voiture.
Qu’est-ce qui est requis ?
La responsabilité civile pour dommages corporels et la responsabilité civile pour dommages matériels sont tout ce qui est strictement requis, et le montant minimum de couverture varie d’un État à l’autre. Les montants de couverture sont généralement écrits sous la forme A/B/C. A et B font référence aux limites de la responsabilité civile pour dommages corporels : A désigne le montant que chaque personne impliquée dans un accident peut recevoir, et B désigne le montant total que la compagnie d’assurance paiera pour chaque accident, quel que soit le nombre de personnes impliquées. C correspond à la limite de responsabilité pour les dommages matériels. Ainsi, si vos limites de couverture sont rédigées comme suit : 25/50/75, vous avez 25 000 euros de dommages corporels par personne, 50 000 euros de dommages corporels par accident et 75 000 euros de responsabilité civile pour dommages matériels par accident. Si les factures dépassent ces montants, vous en serez de votre poche, à moins que vous n’ayez souscrit une assurance responsabilité civile complémentaire.
Il s’agit d’une assurance de type parapluie.
La responsabilité civile pour dommages corporels
Cette assurance couvre l’argent pour payer les blessures ou le décès de l’autre conducteur ou de ses passagers dans un accident dont vous êtes responsable. Cela comprend toutes les factures médicales qu’ils ont, et si un procès est intenté, il couvrira tout jugement à la fois pour la perte de revenu et la douleur et la souffrance. C’est une bonne idée d’avoir un montant bien supérieur aux minimums de l’État en matière de responsabilité civile pour dommages corporels, car une poursuite qui demande plus d’argent que ce que votre assurance fournira peut s’en prendre à vos biens personnels.
La responsabilité civile pour dommages matériels
Cette assurance couvre les coûts pour payer tout ce que vous avez endommagé ou détruit avec votre voiture, y compris les autres voitures, les clôtures, les aménagements paysagers et les flamants roses décoratifs pour la pelouse. Vous n’avez généralement pas besoin de montants de couverture très élevés comme c’est le cas pour la responsabilité civile pour dommages corporels, mais là encore, si vous vous retrouvez avec une note supérieure à ce que votre assurance paiera, vous en serez de votre poche.
La garantie collision
Cette garantie couvre les dommages causés à votre propre voiture si vous êtes victime d’un accident. Elle n’est pas obligatoire, mais si vous êtes frappé et qu’il y a des dommages importants, c’est là que vous recevrez l’argent pour les réparations au lieu de payer de votre poche. Vous devrez également choisir une franchise lorsque vous choisissez la garantie collision. Plus la franchise est basse, plus le coût de votre assurance sera élevé. Pour expliquer rapidement le concept de franchise, voici un exemple : si vous avez une franchise de 500 euros, vous devrez payer les premiers 500 euros et la compagnie d’assurance paiera le reste. Enfin, si vous avez un prêt sur la voiture, vous pourriez être tenu d’avoir une couverture collision, mais autrement, puisque c’est votre voiture, c’est votre perte si vous ne souscrivez pas cette couverture.
La couverture globale
Cette couverture couvre les dommages causés à votre voiture pour toutes les raisons autres qu’un accident – pensez aux chutes d’arbres, aux vols, aux inondations et aux éléphants qui s’échappent de la fête foraine. Il est souvent coûteux de souscrire une assurance tous risques, simplement en raison du nombre de choses pour lesquelles vous pouvez l’utiliser. Ainsi, si vous avez une voiture en mauvais état, vous ne voudrez peut-être pas payer un supplément pour cette couverture. Cependant, comme pour la garantie collision, vous pouvez être tenu de l’avoir si vous avez un prêt.
En fin de compte, obtenir une couverture collision ou une couverture complète dépend de la probabilité que vous pensez que votre voiture sera endommagée, par rapport à la quantité que vous voulez économiser sur votre assurance. Gardez également à l’esprit que cela peut ne pas être financièrement intéressant si votre voiture est très vieille ou ne vaut pas grand-chose – sur quelques années, vous pourriez payer plus en primes accrues que la valeur de la voiture. Une autre chose à savoir est que vous n’êtes pas obligé de réparer votre voiture avec l’argent que vous recevez de votre compagnie d’assurance. Par exemple, si votre voiture est une perte totale et qu’elle est couverte par une assurance collision ou une assurance tous risques, votre compagnie d’assurance vous remettra un chèque correspondant à la juste valeur marchande de votre voiture, moins votre franchise. C’est à vous de décider ce que vous faites de cet argent.
La couverture des dommages corporels des automobilistes non assurés
Les lois de l’État qui obligent les conducteurs à avoir une assurance sont utiles, mais il y a beaucoup de gens qui s’en passent, et vous pourriez avoir la malchance de rencontrer des pare-chocs avec un. Je vis dans un État où l’assurance est obligatoire et je souscris le maximum à la couverture des dommages corporels pour les automobilistes non assurés. Cette couverture prend en charge vos frais médicaux et ceux de vos passagers si vous êtes renversé par une personne qui n’a pas d’assurance pour les couvrir. N’oubliez pas que cette garantie ne s’applique que si l’autre conducteur est en faute, si c’est votre faute, vous devrez payer vos propres factures. La couverture est généralement indiquée sous la forme d’un montant maximal par personne, ce qui inclut vous et tous vos passagers.
La couverture des dommages corporels de l’automobiliste sous-assuré
Cette couverture est similaire à la précédente, mais elle vous couvre au cas où votre antagoniste automobile aurait une de ces jolies polices minimales d’État avec des couvertures si faibles que vous avez peu de chances d’obtenir votre propre boîte entière de pansements. Si vous avez des factures qui dépassent la limite de leur assurance, votre couverture interviendra. Une autre bonne idée.
La couverture des dommages matériels non assurés et sous-assurés est utile si vous n’avez pas de couverture collision et que vous êtes frappé par quelqu’un qui n’a pas d’assurance ou qui est sous-assuré. Je ne la recommanderais toujours pas comme un bon substitut à la couverture collision, mais elle vous donnera au moins quelque chose pour votre Saturn écrasée ou vos blessures physiques lorsque l’autre conducteur ne sera pas en mesure de débourser un centime. Cependant, cela ne vous sert à rien si vous étiez en faute donc si vous n’avez pas la garantie collision, conduisez particulièrement prudemment.
L’une des dernières fonctionnalités proposées par les compagnies d’assurance automobile est le traceur automobile qu’elles placent dans votre voiture pour surveiller vos habitudes de conduite afin d’évaluer le coût de votre assurance. C’est un peu trop envahissant pour mes tests, mais une option assez intéressante.
Quels types de couverture d’assurance automobile avez-vous ? Y en a-t-il qui, selon vous, sont impératives à avoir ?
