Un endroit avec la belle tranquillité des montagnes ou de l’océan devant votre porte d’entrée peut être juste la recharge de week-end dont vous avez besoin dans votre vie, mais trouver l’argent pour financer ou acheter une maison de vacances n’est pas facile.
Si vous n’avez pas de liquidités pour acheter carrément une résidence secondaire, le refinancement de votre résidence principale pourrait vous aider à obtenir les flux de trésorerie dont vous avez besoin.
Veuillez simplement vous assurer que vous connaissez les points les plus délicats avant de commencer à constituer votre nouvelle collection de vêtements de ski ou de maillots de bain.
Le processus de refinancement
Pour obtenir les fonds dont vous avez besoin pour votre maison de vacances, vous devrez faire un prêt de refinancement cash-out. Cela signifie que vous devez contracter un nouveau prêt immobilier dont le montant est supérieur à celui que vous devez actuellement sur votre maison.
Vous conserverez la différence entre le montant que vous devez sur votre prêt immobilier initial et le montant de votre nouveau prêt, que vous pourrez utiliser pour acheter ou verser un acompte sur une maison de vacances.
N’oubliez pas que lorsque vous refinancez, vous demandez un tout nouveau prêt. Cela signifie que vous devez repasser par le processus de prêt immobilier, avec les vérifications de crédit, la vérification du revenu et l’évaluation du ratio dette-revenu, qui auront toutes une incidence sur votre nouveau taux d’intérêt.
En plus, vous devrez payer des frais de clôture.
C’est possible ?
Ce n’est pas parce que vous avez une maison que vous avez la possibilité de la refinancer. Plusieurs facteurs peuvent vous rendre inéligible au refinancement :
- Mauvais crédit
- Ayant été propriétaire de votre maison principale pendant moins de 12 mois
- Un mauvais ratio dette/revenu
- Un mauvais ratio prêt/valeur (vous voulez que le vôtre soit à 80 %, au moins)
Pour vous aider à décrocher la maison de vacances de vos rêves, essayez un service de pré-approbation comme celui présenté sur la page des annonces individuelles.
En cochant la case « Je veux être pré-approuvé par un prêteur », vous serez mis en relation avec jusqu’à trois prêteurs immédiatement.
Considérer les taxes lors de l’achat d’une maison de vacances
La manière dont vous choisissez d’utiliser votre maison de vacances peut avoir une incidence sur vos impôts, ce qui peut rendre plus difficile le fait de jongler avec deux propriétés.
Par exemple, si vous ne prévoyez de partir qu’un week-end de temps en temps, cela peut sembler être une bonne idée de louer votre maison de vacances une partie de l’année.
Cependant, en vertu des règles fiscales applicables aux biens loués, si vous utilisez votre résidence secondaire comme une location, vous ne pourrez dire dans la maison que 14 jours – ou 10 % du total de nos jours où la propriété est louée.
La location de la résidence secondaire est une activité qui ne peut pas se faire en dehors de l’année. Si vous préférez l’utiliser comme une résidence personnelle, une règle fiscale spéciale vous permet de louer la maison pendant 14 jours sans avoir à déclarer ce revenu à l’IRS. Il s’agit là d’un cas particulier. Cela pourrait être une bonne idée pour aider à faire face à toutes ces nouvelles dépenses mensuelles.
Autres considérations avant l’achat d’une maison de vacances
Une maison de vacances est un gros investissement, et le refinancement n’est pas bon marché. Les prêteurs sont plus prudents lorsqu’il s’agit de risquer de l’argent pour des prêts immobiliers sur des résidences secondaires, alors ne soyez pas surpris si le prêt pour votre maison de vacances n’est pas aussi bon que l’offre pour votre premier prêt immobilier. Mais ce n’est pas tout ce à quoi vous devez être prêt.
Suivez ces quelques conseils pour ne pas être pris au dépourvu :
- Faites faire une inspection approfondie. Si la maison était utilisée comme destination de vacances auparavant, le propriétaire peut ne pas l’avoir tenue à jour.
- C’est une bonne idée de ne refinancer que si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas. De cette façon, vous libérerez des liquidités supplémentaires que vous pourrez utiliser pour financer l’hypothèque et la mise de fonds de votre maison de vacances.
- Puisqu’il s’agit de votre deuxième prêt immobilier, votre ratio dette-revenu devrait généralement être plafonné à 36 %.
- Vous aurez probablement besoin d’une mise de fonds de 20 % à 35 % pour les prêts immobiliers conventionnels – et encore plus pour les maisons de luxe.
- Les taux d’intérêt pour une résidence secondaire peuvent être un peu plus élevés que pour l’achat d’une résidence principale.
- À moins que vous n’achetiez carrément la résidence secondaire, vous aurez besoin de suffisamment d’argent pour couvrir les hypothèques de deux maisons. Assurez-vous d’avoir un revenu mensuel suffisant pour le faire.
