Si vous avez vécu une saisie immobilière, vous avez rampé dans l’une des pires épreuves immobilières qui soient. Mais cette expérience ne signifie pas que l’accession à la propriété doive rester à jamais hors de portée par la suite.
En fait, il est beaucoup plus facile de se qualifier pour un prêt immobilier après un événement de crédit majeur que vous ne le pensez. Tout dépend des circonstances de votre forclusion – et de la façon dont vous avez géré votre crédit depuis.
Alors, si vous voulez vous relancer, voici comment obtenir un prêt immobilier après une forclusion.
Combien de temps après la forclusion puis-je demander un prêt ?
Quand il s’agit de la période d’attente nécessaire entre le passage par une forclusion et la demande d’un nouveau prêt, chaque programme crédit est un peu différent. Mais il y a quelques règles générales.
« Pour un prêt immobilier conventionnel, un emprunteur qui a subi une forclusion doit attendre sept ans ».
En revanche, l’Administration du logement et le ministère de l’Agriculture exigent une période d’attente de trois ans, tandis que le ministère des Anciens combattants exige une attente de deux ans.
Comment accélérer le processus
Vous pouvez réduire la période d’attente pour décrocher un nouveau prêt immobilier en démontrant que la saisie était le résultat d’une difficulté financière importante dont vous vous êtes remis.
Qu’est-ce qui est considéré comme important ? « Je vis pour faire du shopping » ne compte définitivement pas ; les raisons légitimes comprennent un licenciement, une faillite de l’entreprise, un divorce ou des problèmes de santé majeurs. Soyez prêt à fournir des documents attestant des difficultés que vous invoquez, tels que des preuves de factures médicales payées.
Dans ce cas, vous devez être prêt à fournir des documents attestant des difficultés que vous invoquez. « Vous devrez fournir une lettre d’explication, qui doit être courte et se concentrer sur la récupération de l’événement, plutôt que sur des excuses pour celui-ci », explique comment obtenir le meilleur prêt immobilier possible.
Sa phrase type : « Après l’échec de mon entreprise, j’ai décroché un emploi W-2 dans une excellente société en faisant la même chose qu’avant, mais avec un salaire garanti et un ensemble complet d’avantages sociaux. »
Ne perdez pas de vue qu' »il n’y a pas de solution unique lorsque les prêteurs traitent cette situation ». Chaque prêteur a des exigences différentes, en dehors des directives de base établies par la FHA, la VA, Fannie Mae et Freddie Mac.
La FHA, par exemple n organisme de financement de la construction, est particulière sur ce qui constitue une difficulté financière importante. Une maladie grave ou le décès d’un salarié peut être acceptable, alors qu’un divorce ne l’est pas forcément. (Vous pourriez avoir été capable de travailler à travers un divorce, mais pas à travers une maladie ou un décès.).
Comment reconstruire votre crédit
Pour un emprunteur potentiel, une composante majeure de l’obtention d’un nouveau prêt immobilier consiste à démontrer que vous avez rebondi après les difficultés financières qui vous ont amené à manquer à vos engagements dans le passé. La première tâche pour le prouver est de reconstruire votre crédit et de le garder étincelant.
Pour stimuler votre score de crédit, les prêteurs aiment généralement voir un score d’au moins 580, payez vos factures à temps et maintenez des soldes peu élevés sur vos cartes de crédit.
« Les consommateurs devraient également vérifier fréquemment leurs rapports de crédit pour s’assurer qu’il n’y a pas d’inexactitudes qui pourraient affecter négativement leurs chances de se qualifier pour un prêt », disent Rodriguez.
Gardez un dossier de paperasse
Soyez prêt à documenter tout ce qui est lié aux finances dans votre vie après la forclusion. Cela inclut les talons de salaire, les relevés bancaires et de courtage, et les déclarations de revenus. Les prêteurs demanderont ces documents pour vérifier tout ce que vous avez mis sur votre demande de prêt immobilier, par précaution, pour éviter une autre saisie potentielle.
Et gardez vos sous ! À moins que vous n’utilisiez un financement VA, vous aurez probablement besoin d’une mise de fonds plus importante pour obtenir un prêt immobilier que celle que vous avez peut-être versée la dernière fois. « Comptez 10 % au minimum ». Il peut y avoir des exceptions, mais elles sont rares.
Qu’en est-il des prêteurs non privilégiés ?
Vous pouvez décrocher un nouveau prêt immédiatement après la fin de la saisie dans la plupart des cas. Mais attention : c’est cher, les frais et le taux d’intérêt sont plus élevés, et généralement les conditions ne sont pas excellentes. Par exemple, plutôt qu’un prêt fixe sur 30 ans, on peut ne vous proposer qu’un prêt immobilier à taux variable avec une marge élevée.
Comment un conseiller en prêts immobiliers peut vous aider ?
Rencontrez un conseiller crédit expérimenté peu de temps après votre saisie afin de pouvoir commencer à travailler sur tous les autres problèmes à long terme qui doivent être abordés et réglés.
« Les trois pattes du tabouret de qualification sont le revenu, le crédit et les actifs. Si un ou deux sont faibles, vous paierez plus cher pour un prêt ou pourriez ne pas être admissible. La meilleure action corrective pour un acheteur potentiel de maison dépend de la jambe la plus faible.
Une fois que vous avez travaillé à faire passer votre score de crédit au-dessus d’un seuil particulier, vous devrez peut-être conserver vos liquidités si vos réserves liquides sont trop faibles, ou rembourser vos cartes de crédit si votre ratio dette/revenu est trop élevé.
La ligne de fond : Votre passé ne prédit pas votre avenir lorsqu’il s’agit de financement. En fait, une mauvaise expérience peut souvent effrayer les gens.
« Beaucoup de gens ont des moments difficiles dans leur vie financière, puis sont d’excellents risques de crédit par la suite ». » Si vous pouvez démontrer votre volonté et votre capacité à effectuer des paiements à l’avenir, vous pouvez obtenir un prêt pour acheter une maison. »
