Les cartes de crédit de retenue sur salaire et les cartes de crédit sécurisées pour mauvais crédit peuvent aider les consommateurs à reconstruire ou à rétablir leurs antécédents de crédit.
Les consommateurs ont la possibilité de demander des cartes de crédit non sécurisées et des cartes de débit.
Ils ont aussi la possibilité de demander des cartes de crédit garanties, des cartes de crédit non garanties et des cartes de débit. Obtenir l’approbation d’une carte de crédit non garantie est subordonné au fait que le consommateur ait une bonne cote de crédit. Des antécédents de crédit défavorables et une mauvaise cote de crédit dissuaderont l’approbation ou obligeront l’aspirant titulaire de la carte à faire face à des taux d’intérêt élevés (taux annuel effectif global) associés à de faibles limites de crédit et à des frais de traitement et annuels élevés. Une personne qui n’est pas titulaire d’un compte bancaire peut obtenir une carte de débit sans avoir à se soumettre à une vérification de sa solvabilité.
Cette commodité se paie toutefois au prix de frais d’activation élevés, de frais de retrait aux guichets automatiques, de frais de consultation du solde et de frais de maintenance mensuels. En fait, le titulaire de la carte est également pénalisé s’il n’utilise pas sa carte pendant plus de deux mois d’affilée. Étant donné que les émetteurs de cartes de débit, contrairement aux sociétés de cartes de crédit, ne signalent pas l’activité des consommateurs aux bureaux de crédit, il n’y a pas grand-chose à gagner malgré la multitude de frais. Par conséquent, les cartes de crédit sécurisées pour un mauvais crédit prennent une grande importance.
Cartes de crédit sécurisées pour mauvais crédit
Un certain nombre de caractéristiques positives font des cartes de crédit garanties un choix idéal pour les consommateurs qui cherchent à améliorer leur score de crédit.
Aucune vérification de crédit
La cote de crédit du consommateur n’a aucune importance lorsqu’il s’agit de se procurer une carte de crédit sécurisée. En fait, même les personnes qui n’ont pas d’antécédents de crédit peuvent être approuvées pour une carte de crédit sécurisée, car la carte est garantie par un dépôt sous-jacent sur un compte d’épargne ou un compte chèque. La banque émettrice verse également des intérêts sur ce dépôt.
La limite de crédit
La ligne de crédit est généralement de 50 à 100% du montant du dépôt. La limite de crédit du consommateur, là encore, dépend entièrement du montant qui est déposé sur le compte d’épargne (ou de chèques) puisqu’il fait office de ligne de crédit pour le consommateur. L’émetteur de la carte peut étendre la limite de crédit si le titulaire de la carte prouve sa solvabilité en effectuant des paiements réguliers et ponctuels. Cela permet de réduire le ratio d’utilisation du crédit, qui est défini comme le rapport entre la dette totale et le crédit disponible. Un ratio d’utilisation du crédit plus faible est favorable et a pour effet d’augmenter le score de crédit du consommateur.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt qui est facturé sur une carte de crédit sécurisée, est généralement très élevé, car ces cartes sont principalement recherchées par les consommateurs ayant un mauvais crédit. Les gens doivent payer des intérêts mensuels sur le solde qui s’accumule sur la carte. Généralement, un délai de grâce de 25 jours est accordé, en supposant que le consommateur rembourse le solde précédent dans son intégralité.
Reconstruire son crédit
Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les gens à construire leur score de crédit et à établir leur historique de crédit, puisque l’activité du consommateur est rapportée aux bureaux de crédit. En d’autres termes, le paiement et le défaut relatifs à la carte de crédit sécurisée, affectent le rapport de crédit du consommateur. Il est préférable que le consommateur rembourse la totalité du solde, au lieu de reporter le solde de la carte au mois suivant. C’est l’une des façons d’améliorer les scores de crédit.
Convertir un crédit garanti en un crédit non garanti
Les personnes qui effectuent des paiements à temps et se forgent une réputation de solvabilité peuvent espérer que la carte de crédit garantie soit convertie en carte de crédit non garantie dans un délai de 12 à 18 mois à compter de la date d’émission.
Frais
Comme mentionné précédemment, les sociétés émettant des cartes de crédit garanties pour les personnes ayant un mauvais crédit ne proposent pas de taux d’intérêt compétitifs. En plus du TAEG élevé, le consommateur doit payer des frais de traitement de la carte de crédit (frais d’ouverture de compte), une cotisation annuelle et des frais de demande pour bénéficier de la carte. Certains émetteurs peuvent être disposés à renoncer aux frais de demande. Il est important de noter que ces frais sont perçus en plus du dépôt requis, qui sert de garantie à l’émetteur. En plus des frais susmentionnés, les sociétés de cartes de crédit facturent également des frais de transfert de solde et des frais de dépassement de limite.
Défaut de paiement
Si le consommateur manque à ses obligations en matière de paiement par carte de crédit sécurisée, la garantie sous-jacente, à savoir l’épargne ou le dépôt sur le compte chèque, est affectée au remboursement de la dette. Le défaut de paiement d’une carte de crédit a pour effet de réduire le score de crédit. Par conséquent, dans la mesure du possible, il faut s’efforcer de rembourser les cotisations.
Le plus grand avantage de l’utilisation de cartes de crédit sécurisées pour un mauvais crédit est que, l’activité de crédit sur la carte est signalée aux bureaux de crédit, donnant ainsi aux gens une opportunité de reconstruire ou de rétablir leur solvabilité. En plus des cartes de crédit garanties pour (mauvais crédit), les cartes de retenue sur salaire peuvent également être utilisées par les personnes qui ont l’intention de construire leur score de crédit.
