Comprendre les frais d’établissement et les points dans le processus de prêt immobilier

Les concepts de points et de frais d’origination sont assez souvent confondus les uns avec les autres. L’article vous aidera à comprendre la différence entre les frais d’origination et les points dans un processus crédit.

Le saviez-vous ?

L’enquête annuelle sur les frais de clôture des prêts immobiliers menée par le site Bankrate, indique qu’en moyenne, pour obtenir un prêt immobilier, les demandeurs paient 6 % de plus en 2014 par rapport à 2013..

Une hypothèque désigne une garantie donnée au créancier par l’emprunteur. Lorsque vous acceptez un prêt immobilier, vous signez un contrat légal dans lequel vous promettez de rembourser le prêt plus les intérêts et les autres frais. Si cette dette n’est pas remboursée à temps, le prêteur peut légalement vous reprendre le bien et le vendre afin de récupérer sa dette. Ce processus est appelé « saisie ». Outre ces termes, il existe plusieurs autres termes financiers dans un processus de prêt immobilier.

Les frais d’origination et les points sont deux termes qui prêtent souvent à confusion. La comparaison frais d’origination vs points donnée ci-dessous va essayer d’expliquer ces deux termes.

Frais d’origination

Il s’agit d’une somme d’argent.

• C’est un montant qui est payé au prêteur ou à l’organisation qui s’occupe de votre prêt immobilier tout en initiant votre processus de prêt.
• Il varie d’un prêteur à l’autre et est exprimé en points.

Points

• Il ne représente que 1 % du montant total de l’hypothèque.
• Si le montant est de 200 000 Euros, alors votre point sera d’un pour cent de ce montant, soit 2 000 Euros.
• Il existe deux grands types de points :
  1. Point d’origine : C’est une commission non déductible versée au prêteur. C’est une compensation à l’institution financière pour le traitement et l’approbation de votre hypothèque.
  2. Point d’escompte : Il s’agit d’une partie des intérêts sur votre prêt immobilier qui est effectivement payée au moment de la clôture. Puisque vous paierez cette portion à l’avance, vous devrez payer un taux d’intérêt plus bas sur votre hypothèque. Ce faisant, vous réduirez le montant global de votre hypothèque.

Le tableau comparatif

Ce qu’il faut garder à l’esprit

• A un niveau très basique, les deux termes sont essentiellement les mêmes ; ils sont juste utilisés de manière interchangeable.
• Les frais d’origination sont exprimés en « points’, et donc, lorsque le courtier facture un « point » comme « frais’, les termes se chevauchent.
• Choisir un prêt  » sans point  » n’est pas vraiment un choix judicieux sur le plan financier, car vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé, bien supérieur à celui du prêt.
• Avant de payer des points ou des rabais, veillez à ce que le taux d’intérêt soit réellement abaissé.
• La commission que vous payez est juste la commission du courtier, quelque chose qui est payé pour le service qui vous est rendu, rien d’autre. Idéalement, aucune déduction ou évaluation ne peut lui être appliquée.
• Puisque la commission est un paiement à la commission, il est probable que le taux de commission soit négocié à la baisse pour les prêts plus importants afin d’obtenir les précieuses affaires.
• Paiement de points d’escompte ont été généralement observés pour réduire le taux d’intérêt crédit d’un acheteur de maison de 1%, mais cela ne signifie pas que vous devez le faire, cela dépend de plusieurs facteurs.
• Généralement, chaque point d’escompte acheté à la clôture réduira le taux d’intérêt de votre hypothèque de 0,25%.

Comme mentionné précédemment, vos frais de montage ne sont qu’un montant qui va dans la poche de quelqu’un, alors qu’ils sont exprimés en points lorsque vous devez négocier les taux d’intérêt. Le fait que vous souhaitiez moins ou plus de points dépend entièrement de votre situation financière. Très souvent, lorsque vous obtenez un prêt immobilier, il existe plusieurs options avec des frais de dossier différents. Si la situation est telle qu’à long terme, vous devrez payer beaucoup moins à la banque et réduire les paiements crédits, prenez le nombre maximum de points proposés. Dans d’autres cas, il peut être judicieux de ne pas payer de points du tout. Vous devez vous asseoir et calculer les chiffres avant de faire le grand saut.

Disclaimer : Cet article est fourni à titre de référence uniquement et ne recommande pas directement un plan d’action financier spécifique.

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