Essayer d’acheter une maison avec un mauvais crédit est difficile. Mais qu’en est-il d’essayer d’acheter une maison avec pas de crédit du tout ?
Il existe un nom pour ces personnes : « les invisibles du crédit ». Cela signifie qu’elles n’ont pas de rapport de crédit ou de score dans les dossiers des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion), généralement parce qu’elles n’ont pas de trace de crédit traditionnel, comme une carte de crédit ou un prêt universitaire. Loin d’être des anomalies tapies en marge de la société, les invisibles du crédit sont d’une fréquence choquante.
Selon un récent rapport, environ 45 millions sont caractérisés comme invisibles au crédit. Pendant ce temps, 19,4 millions sont connus sous une autre étiquette tout aussi inquiétante. Cela signifie qu’ils ont un certain historique de crédit, mais pas assez pour générer un score. Par exemple, ils ont pu avoir des cartes de crédit ou des prêts à un moment donné, mais ont ensuite arrêté, généralement en raison de difficultés financières
Les invisibles du crédit sont des personnes qui ont des antécédents de crédit.
Typiquement, les invisibles et les insécables font face à un chemin difficile s’ils veulent acheter une maison, car les prêteurs crédits sont réticents à fourguer de l’argent à des individus qui n’ont pas d’antécédents traditionnels de remboursement de dettes. Mais l’espoir est arrivé pour ces personnes en difficulté de crédit : Un nombre croissant de prêteurs utilisent des méthodes alternatives de notation du crédit pour évaluer la solvabilité d’un acheteur de maison pour un prêt immobilier – ce qui signifie que beaucoup de ceux qui ont été exclus du jeu de l’achat de maison jusqu’à présent pourraient maintenant avoir une chance.
Score de crédit traditionnel contre score alternatif
Sans surprise, les personnes qui n’ont pas de score de crédit dans les dossiers des trois principaux bureaux – qui prennent en compte les données relatives aux cartes de crédit et aux prêts collégiaux et automobiles – ont généralement de faibles revenus et, par conséquent, n’ont souvent pas les moyens d’acheter une propriété. Près de 30 % des consommateurs des quartiers à faible revenu sont invisibles au crédit, et 15 % de plus sont indécrottables.
Et pourtant, elle estime que 5 millions de locataires sans score de crédit peuvent néanmoins se permettre d’acheter un bien immobilier. De plus, une récente enquête a révélé que 81 % des consommateurs qui ne sont pas scorables selon les méthodes traditionnelles des bureaux de crédit sont scorables en utilisant des données alternatives. En fonction du prêteur, ces données de crédit alternatives peuvent inclure les éléments suivants :
- Versements de loyers
- Factures de téléphone
- Factures de services publics
- Une assurance payée mensuellement ou trimestriellement
- Les frais de scolarité
- Garde d’enfants
- Cotisations syndicales
- Dépôts d’épargne réguliers
- Cotisations régulières à un plan d’épargne salariale ou d’achat d’actions
Typiquement, ces prêteurs crédits exigent des emprunteurs qu’ils disposent d’au moins quatre lignes commerciales de crédit alternatives – ce qui signifie que vous devrez faire la preuve d’un historique de paiement ponctuel dans ces domaines. Si c’est le cas, vous pourriez être admissible à un prêt immobilier sans avoir un score ou un rapport de crédit traditionnel.
Pourquoi les scores de crédit alternatifs gagnent du terrain
L’une des raisons pour lesquelles davantage de prêteurs utilisent un score de crédit alternatif est que la Fair Isaac Corp, créatrice du score de crédit FICO largement utilisé, a récemment introduit le Score FICO XD, une méthode de notation de crédit qui est basée sur des sources de données alternatives telles que les paiements de téléphone cellulaire et de câble. FICO a créé ce score pour « donner aux émetteurs une deuxième opportunité d’évaluer des consommateurs autrement non scorables », indique son site web.
Dans le même temps, les trois principales agences d’évaluation du crédit ont commencé à élargir leurs méthodes de scoring pour les prêteurs également. En particulier, leur système VantageScore inclut les paiements de loyers et de services publics
Par ailleurs, les agences de notation ont commencé à élargir leur méthode de notation pour les prêteurs.
De plus, certains prêteurs crédits ont créé leurs propres modèles alternatifs de notation de crédit pour évaluer les acheteurs de maison. PNC Mortgage, par exemple, examinera les obligations de paiement mensuel qui n’apparaissent pas nécessairement sur le rapport de crédit d’une personne.
Mais il y a souvent des mises en garde à cette nouvelle approche. Avec PNC, par exemple, la banque établira l’historique de crédit en utilisant des sources alternatives uniquement pour les emprunteurs qui demandent un prêt FHA. Pourtant, certains prêteurs crédits – comme les petites banques et les coopératives de crédit –vont utiliser des méthodes non traditionnelles d’évaluation du crédit pour les emprunteurs de prêts conventionnels également.
Comment obtenir un prêt immobilier sans crédit
La ligne de fond : Se qualifier pour un prêt immobilier quand on a peu ou pas d’antécédents de crédit peut être difficile, mais c’est faisable aujourd’hui.
« L’emprunteur doit déterrer beaucoup de documents ». Pour la vérification du respect des délais de paiement, la plupart des prêteurs crédits vous demanderont de fournir une lettre de chaque créancier sur papier à en-tête officiel indiquant votre nom, votre numéro de compte et des informations indiquant que votre compte a été « payé comme convenu au cours des 12 derniers mois. »
Freddie Mac, cependant, exige que les prêteurs vérifient directement les paiements effectués dans les délais en utilisant des chèques annulés, des reçus ou une vérification écrite d’un gestionnaire de propriété professionnel
C’est la raison pour laquelle les prêteurs ne sont pas obligés de vérifier les paiements.
Et bien que ces acheteurs de maison puissent avoir à comparer pour trouver le bon prêteur, ce processus pourrait devenir plus facile dans les prochaines années si cette approche devient plus populaire. Votre meilleur pari est de comparer en ligne pour les prêteurs ou de rencontrer un courtier en prêts immobiliers, qui peut évaluer votre situation de crédit et vous aider à trouver un prêteur qui jouera le jeu
Les acheteurs d’une maison ne sont pas toujours en mesure de trouver le bon prêteur.
