Après des années à osciller à un niveau proche de zéro, les taux d’intérêt sont en hausse. La Réservea relevé les taux à trois reprises en 2017 et à deux reprises encore au début, et d’autres augmentations sont probables. C’est une bonne nouvelle pour les épargnants, mais une mauvaise nouvelle pour tous ceux qui ont une dette de carte de crédit. La plupart des cartes de crédit ont un taux d’intérêt variable, donc plus le taux des fonds grimpe, plus le coût du maintien d’un solde de carte de crédit augmente.
Cependant, pour certaines personnes, il existe un moyen d’échapper au paiement de ces taux plus élevés, au moins temporairement. Si vous avez la chance d’obtenir une offre de transfert de solde à taux zéro, vous pouvez transférer votre dette de votre carte actuelle à taux d’intérêt élevé vers une nouvelle carte et ne payer aucun intérêt sur celle-ci pendant une période pouvant aller jusqu’à un an et demi. Cela vous donnera un peu de répit dans votre budget qui vous permettra de rembourser la dette plus rapidement.
Si vous êtes l’un des nombreux qui sont tombés dans le piège de la dette de carte de crédit, il y a une certaine ironie plaisante dans tout cela. Bien sûr, les cartes de crédit vous ont mis dans ce pétrin mais la bonne carte de crédit pourrait vous aider à vous en sortir.
Comment fonctionnent les transferts de solde à taux zéro
Un transfert de solde est exactement ce qu’il semble être : déplacer le solde d’une carte de crédit vers une autre. Il peut s’agir d’une toute nouvelle carte de crédit ou d’une carte que vous possédez déjà, tant qu’elle est émise par une banque différente de la première carte. En fait, vous utilisez la deuxième carte pour rembourser la première.
Il suffit d’appeler la banque, ou de vous connecter à votre compte, et de leur dire que vous voulez transférer un solde. Il peut s’écouler quelques semaines avant que le transfert ne soit effectué, et vous devrez donc continuer à payer la première banque jusqu’à ce que la seconde vous notifie que le transfert est terminé.
Vous pouvez transférer un solde vers presque toutes les cartes de crédit, car les banques sont toujours heureuses que vous leur payiez des intérêts plutôt qu’à leurs concurrents. Cependant, un transfert de solde à taux zéro est une affaire spéciale. Dans le but d’attirer de nouveaux clients, les banques leur offrent parfois un taux d’intérêt temporaire de 0 % lorsqu’ils transfèrent un solde sur une nouvelle carte. Vous pouvez trouver des exemples de cartes de crédit avec des offres à taux d’intérêt zéro.
Combien vous pouvez économiser
Transférer un solde n’est pas la même chose que de le payer. Vous devez toujours exactement la même somme d’argent sur la deuxième carte que sur la première. Cependant, vous aurez une pause de plusieurs mois pendant laquelle vous ne devrez pas payer d’intérêts sur cette dette, du moins pendant la période d’introduction. En fonction de l’importance de la dette et du taux d’intérêt élevé de l’ancienne carte, cela peut représenter de grosses économies.
Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour des raisons de sécurité.
Par exemple, disons que vous devez 3 000 euros sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 17% APR. Votre paiement mensuel minimum sur cette dette est maintenant de 120 euros. Si vous payez ce montant chaque mois, il vous faudra 32 mois plus de deux ans et demi pour rembourser le solde, et vous finirez par payer plus de 700 euros d’intérêts. Même si vous doublez le paiement mensuel, il vous faudra 14 mois pour le rembourser et vous paierez environ 325 euros d’intérêts.
Supposons maintenant que vous transfériez ce solde sur une carte qui ne vous fait payer aucun intérêt pendant 15 mois. Même si vous ne pouvez payer que le minimum de 120 euros, vous réduirez votre temps de remboursement à 26 mois et économiserez près de 600 euros d’intérêts. Si vous doublez ce paiement à 240 euros par mois, vous aurez remboursé la totalité du solde en seulement 13 mois, avant que le taux d’intérêt de 0 % n’ait expiré, et vous ne paierez aucun intérêt.
Les choses dont il faut se méfier
Comme toute bonne affaire, les transferts de solde à taux zéro comportent un piège, plusieurs, en fait. Avant de vous précipiter à la recherche d’une nouvelle carte proposant cette offre, voici quelques éléments à connaître :
Les façons d’utiliser les transferts de solde à taux zéro
À l’époque grisante du début du XXIe siècle, alors que les taux d’intérêt étaient encore élevés et que le crédit coulait à flots, certains blogueurs financiers astucieux ont compris comment combiner ces deux faits pour gagner de l’argent aux dépens des sociétés de cartes de crédit. Ils utilisaient des transferts de solde à taux zéro pour emprunter de l’argent, puis déposaient l’argent sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé, qui rapportait 4 à 5 %. Puis, juste avant la fin de la période d’introduction, ils retiraient l’argent de la banque et remboursaient le prêt, empochant tous les intérêts qu’il avait gagnés entre-temps.
Cette pratique astucieuse, appelée arbitrage de cartes de crédit, a toujours été délicate, demandant une attention particulière aux détails. Aujourd’hui, elle est plus ou moins impossible. Les offres à taux zéro sont beaucoup plus difficiles à trouver, et les comptes bancaires qui rapportent plus de 1 à 2 % sont pratiquement inconnus. À ces taux, il est presque impossible de gagner suffisamment d’intérêts pour couvrir le coût des frais de transfert de solde.
Les frais de transfert de solde ne sont pas un problème.
Cependant, il est toujours possible d’utiliser les transferts de solde à taux zéro à votre avantage. Emprunter de l’argent sans intérêt peut vous donner la marge de manœuvre financière dont vous avez besoin pour rembourser d’autres dettes. Cela peut également vous fournir l’argent nécessaire en cas d’urgence.
Paiement d’autres dettes
La façon la plus évidente d’utiliser une offre à taux zéro est de transférer un solde d’une autre carte de crédit. Rembourser une dette de carte de crédit est souvent difficile en raison des taux d’intérêt élevés que de nombreuses cartes appliquent. Même si vous cessez d’utiliser la carte pour faire de nouveaux achats, une grande partie du paiement mensuel est absorbée par l’intérêt sur le solde que vous avez déjà accumulé. Transférer le solde sur une carte à taux d’intérêt zéro vous permet d’affecter la totalité de votre paiement à votre dette, afin de la résorber plus rapidement. Les cartes à taux d’intérêt zéro ne sont pas des cartes de crédit.
Cependant, les dettes de cartes de crédit ne sont pas les seules que vous pouvez rembourser avec un transfert de solde. Certaines banques vous permettront également de transférer des dettes provenant de prêts étudiants, de prêts automobiles, de lignes de crédits et d’autres achats effectués à crédit, tels que des meubles ou des appareils électroménagers. Dans la plupart des cas, il s’agit d’un transfert de solde.
Souvent, ce processus implique l’utilisation d’un contrôle de transfert de solde, également connu sous le nom de contrôle d’accès. Ceux-ci fonctionnent comme des chèques normaux, mais au lieu de puiser dans votre compte bancaire, ils prélèvent des fonds sur votre nouveau compte de carte de crédit pour rembourser vos autres dettes. Vous disposez ensuite de neuf à dix-huit mois pour rembourser le solde, sans intérêts.
Utiliser les transferts de solde de cette manière est toutefois risqué. Si vous ne parvenez pas à rembourser la totalité du solde pendant la période d’intérêt zéro de la carte, l’intérêt que vous payez sur le reste montera en flèche pour atteindre un nouveau taux plus élevé, probablement beaucoup plus élevé que celui que vous payiez sur le prêt avec lequel vous avez commencé.
Les transferts de solde sont un moyen de réduire les coûts.
Selon Value Penguin, le taux d’intérêt moyen sur un prêt automobile de cinq ans est d’environ 4 %. Le ministère de l’Éducation indique que les taux d’intérêt des prêts étudiants varient entre 3,76 % et 8,5 %. En revanche, le taux d’intérêt d’une carte de crédit dont la période de taux zéro est terminée peut atteindre 25 %. Ainsi, si vous ne remboursez pas le solde à temps, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts au total que si vous aviez simplement conservé votre prêt initial. Les prêts étudiants peuvent être remboursés en une seule fois.
Cependant, si vous avez un prêt qui est déjà sur le point d’être remboursé, le transférer sur une carte à taux zéro peut être un geste intelligent. Sans le coût supplémentaire de l’intérêt, vous pouvez jeter tout votre argent disponible sur le solde du prêt et l’effacer complètement avant la fin de la période d’introduction.
Gagnez de l’argent pour les urgences
Les chèques de transfert de solde ne sont pas seulement utiles pour rembourser les dettes. Ils peuvent également fournir des liquidités bien nécessaires en cas d’urgence. Vous rédigez un chèque tiré sur votre nouvelle carte à taux zéro, le déposez à la banque et utilisez cet argent pour payer les factures. Une fois votre urgence passée, vous avez le reste de la période d’introduction pour rembourser l’argent avant de commencer à devoir des intérêts dessus.
Bien sûr, utiliser un chèque de transfert de solde de cette façon n’est pas aussi bon que d’avoir un véritable fonds d’urgence en épargne. D’une part, vous devez payer des frais de transfert de solde à l’avance, comme vous le feriez pour n’importe quel autre transfert.
Plus sérieusement, vous devez payer des frais de transfert de solde à l’avance. Si vous ne pouvez pas le rembourser pendant la période à taux zéro, vous serez frappé d’un taux d’intérêt élevé. Donc, si vous n’êtes pas sûr de pouvoir rembourser la dette aussi rapidement, il est probablement préférable d’opter pour un prêt personnel, que vous pourriez rembourser sur une période de trois à cinq ans.
Si vous avez une dette existante, vous pouvez également utiliser un transfert de solde pour vous aider à constituer un fonds d’urgence. Normalement, chaque euro que vous consacrez à l’épargne est un euro qui ne servira pas à rembourser votre dette, de sorte que les intérêts continuent de s’accumuler. Dans cette situation, il est tentant de consacrer chaque euro que vous avez à votre dette pour la rembourser plus rapidement, mais il ne vous reste rien pour les urgences. En cas de catastrophe, vous finissez par compter sur la carte pour payer vos factures, ce qui ne fait que faire grimper le solde encore plus.
Un transfert de solde à taux d’intérêt zéro peut faire tomber la pression. Tout d’abord, vous transférez votre dette existante vers le nouveau compte à taux d’intérêt zéro. Comme il n’y a pas d’intérêt à payer, vos paiements de carte de crédit seront moins élevés, et vous pouvez placer l’argent supplémentaire dans l’épargne. De cette façon, vous pouvez rembourser vos dettes et constituer une épargne en même temps.
C’est un excellent plan si vous êtes en mesure de rembourser votre dette en totalité pendant la période d’introduction. Vous en ressortirez sans aucune dette et avec une belle petite somme d’argent mise de côté pour l’épargne d’urgence. Toutefois, si vous avez encore des dettes à l’expiration du taux d’intérêt nul, vous devrez commencer à payer des intérêts à un taux plus élevé. Par conséquent, si vous essayez cette stratégie, vous devrez faire des calculs et déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de consacrer à l’épargne chaque mois tout en réduisant ce solde de prêt autant que possible.
Utiliser les transferts de solde de manière responsable
Ne vous méprenez pas, les émetteurs de cartes de crédit n’offrent pas des transferts de solde à taux zéro par pure bonté d’âme. Ils le font parce qu’ils s’attendent à faire des bénéfices. Ils espèrent que vous utiliserez votre nouvelle carte pour des achats, que vous manquerez un paiement ou que vous laisserez votre solde en suspens jusqu’à l’expiration de la période de lancement. Si vous faites l’une de ces choses, ils peuvent vous facturer des intérêts élevés qui feront plus que compenser le prêt à taux zéro qu’ils vous ont accordé.
Pour éviter ce problème, les experts recommandent de prendre quelques précautions de base :
- Lire les petits caractères. Avant de signer pour un transfert de solde à taux zéro, assurez-vous de connaître tous les détails. Cela inclut l’importance des frais de transfert de solde, la durée de la période d’introduction, le taux d’intérêt que vous paierez à l’expiration de cette période, et si la nouvelle carte que vous signez comporte des frais annuels. Conservez une copie du document contenant toutes ces conditions, afin de pouvoir vous y référer ultérieurement.
- Évitez les avances de fonds. Assurez-vous absolument que ce pour quoi vous signez est vraiment un transfert de solde, plutôt qu’une avance de fonds. Si un transfert de solde est parfois une bonne décision financière, une avance de fonds, qui s’accompagne d’intérêts et de frais très élevés, ne l’est presque jamais. Cependant, les émetteurs de cartes de crédit sont connus pour envoyer des chèques d’accès pour les deux types de transactions, parfois même côte à côte dans la même enveloppe. Donc, si vous utilisez un chèque d’accès pour effectuer votre transfert de solde, regardez-le très attentivement pour vous assurer que c’est le bon type.
- Faites le calcul. Un transfert de solde à taux zéro vous fait économiser de l’argent pendant la période d’introduction. Cependant, il vous coûte de l’argent pour les frais de transfert de solde, ainsi que les intérêts sur tout solde restant à la fin de la période d’introduction. Pour savoir si les économies sont supérieures aux coûts dans votre cas, consultez la calculatrice de transfert de solde. Elle vous permet d’entrer tous les détails concernant votre transfert, tels que le montant de votre dette, le taux d’intérêt que vous payez actuellement, le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et les frais associés au transfert. Il vous indique ensuite combien vous économiserez – ou combien vous paierez en plus – en effectuant le transfert.
- Ne laissez pas tomber l’ancienne carte. Lorsque vous utilisez un transfert de solde pour rembourser l’une de vos anciennes cartes, cela ne signifie pas que vous en avez fini avec cette carte pour de bon. Tout d’abord, vous devrez vérifier le prochain relevé de l’ancienne carte et vous assurer que le solde est payé en totalité. Ensuite, la fermeture du compte peut nuire à votre cote de crédit en réduisant votre crédit disponible. Il est plus logique de conserver l’ancienne carte, d’y porter un petit montant chaque mois, puis de payer le solde total lorsque vous recevez votre facture. Cela vous aidera à améliorer votre cote de crédit tout en remboursant vos dettes. Toutefois, si votre ancienne carte est assortie de frais annuels, allez-y et abandonnez-la. Il existe d’autres moyens d’améliorer votre score de crédit sans payer 20 euros ou plus chaque année pour ce privilège.
- N’utilisez pas la nouvelle carte pour des achats. Si vous avez ouvert une nouvelle carte pour profiter d’un transfert de solde à taux zéro, n’utilisez pas cette carte pour faire des achats. Votre objectif doit être de rembourser le solde le plus rapidement possible et de le faire avant la fin de la période de lancement, et non de l’augmenter en achetant d’autres articles. De plus, dans la plupart des cas, les nouveaux achats portés sur la carte ne seront pas inclus dans l’offre d’intérêt zéro, et vous devrez donc payer immédiatement des intérêts élevés sur ces achats. Si vous devez acheter à crédit, restez sur vos anciennes cartes, qui ont probablement des taux d’intérêt plus bas.
- Payer à temps. Ce point est crucial. Manquer un paiement sur une carte de crédit est toujours un problème, car vous êtes frappé d’intérêts ainsi que de frais de retard. Mais avec une carte à taux zéro, manquer un paiement même d’un seul jour peut mettre fin à votre accord de taux zéro et faire grimper votre taux d’intérêt en flèche. Si vous êtes le genre de personne souvent négligente quant au paiement des factures à temps, un transfert de solde à taux zéro ne vaut pas la peine.
- Restez sur la bonne voie. Surveillez de près votre nouvelle carte et assurez-vous que vous êtes sur la bonne voie pour rembourser le solde avant l’expiration de la période à taux zéro. Quelques mois avant la fin de la période d’introduction, il est bon d’appeler la banque pour connaître la date exacte à laquelle vous devez avoir réglé le solde pour éviter les intérêts.
Mot final
Les transferts de solde à taux zéro sont une arme à double tranchant. Ils peuvent être un excellent outil pour sortir d’un piège de dettes à taux d’intérêt élevé, mais si vous ne faites pas attention, ils peuvent aussi vous permettre de vous enfoncer davantage. Si tout ce que vous faites est de déplacer la dette d’une carte à l’autre, puis de faire grimper votre solde une fois de plus, vous pourriez vous retrouver avec une dette deux fois plus importante qu’au départ.
Pour éviter ce problème, soyez diligent pour rembourser votre dette une fois que vous l’avez transférée. Considérez l’argent que vous économisez en intérêts comme de l’argent supplémentaire à jeter sur votre dette afin de la faire disparaître de votre vie pour de bon. Si vous êtes intelligent et prudent, vous pouvez vous assurer qu’une offre à taux zéro fonctionne à votre avantage et non à celui de la société de carte de crédit.
Pour en savoir plus sur d’autres façons de rembourser vos dettes, consultez les autres articles.
Vous avez déjà utilisé un transfert de solde à taux d’intérêt zéro ? L’avez-vous trouvé utile ou nuisible ?
