Tout le monde sait que la dette de carte de crédit est une « mauvaise » dette en raison des taux d’intérêt élevés sur la plupart des cartes de crédit à la consommation, tandis que la dette crédit est souvent décrite comme une « bonne » dette. Mais parfois, la distinction entre « bonne » et « mauvaise » dette n’est pas aussi nette. En fait, à cause de cette généralisation, certaines personnes prennent la décision de refinancer leur prêt immobilier afin de libérer de l’argent pour rembourser leurs cartes de crédit. Si vous envisagez de le faire, réalisez que c’est rarement, voire jamais, une bonne idée de rembourser une dette de carte de crédit avec la valeur nette de votre maison.
La dette de carte de crédit est un élément essentiel de l’économie.
Par exemple, si votre maison vaut 200 000 euros, mais que vous ne devez que 100 000 euros sur votre prêt immobilier, vous pourriez potentiellement retirer une partie de la valeur nette afin de rembourser une dette à laquelle est rattaché un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous payez sur votre prêt immobilier.
Pourquoi le refinancement n’est pas une bonne idée ?
Il y a de nombreux arguments que les gens avancent en faveur du refinancement d’un prêt immobilier résidentiel pour retirer des liquidités afin de rembourser leur dette. Par exemple, les intérêts crédits sont déductibles d’impôt, alors que les intérêts sur les dettes de cartes de crédit ne le sont pas. En outre, les cartes de crédit peuvent avoir des taux d’intérêt aussi élevés que 30 %, alors que les taux d’intérêt crédits sont normalement inférieurs à 6 %.
Compte tenu de ces avantages, pourquoi ne pas faire un refinancement en espèces pour vous débarrasser de votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé ? Bien que cela semble tentant, malheureusement, il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles, c’est une idée horrible :
1. La dette non garantie est convertie en dette garantie
La plus grande raison pour laquelle vous ne devriez jamais convertir une dette de carte de crédit en dette crédit est que vous finissez par convertir une dette non garantie en dette garantie. La dette de carte de crédit n’est pas garantie, car aucune garantie n’y est attachée – la société de carte de crédit n’a que votre parole pour garantir la dette. Si vous ne payez pas, les sociétés de cartes de crédit peuvent vous poursuivre en justice, mais elles ne le feront que si vous devez beaucoup d’argent.
De plus, même si vous êtes poursuivi, la société ne peut pas simplement prendre votre maison. Elle pourrait mettre un privilège sur votre maison, mais les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent généralement pas vous obliger à la vendre.
Avec une hypothèque, en revanche, la maison est la garantie du prêt. La société de prêt immobilier détient une garantie sur votre maison, et si vous ne payez pas votre facture crédit, elle peut et voudra saisir la propriété. Un prêteur crédit a beaucoup moins de cerceaux juridiques à franchir pour affecter vos droits de propriété et, dans certains États qui autorisent les saisies non judiciaires, il n’a même pas besoin d’aller au tribunal pour saisir la propriété une fois que vous avez cessé d’effectuer les paiements.
La différence entre les prêts garantis et les prêts non garantis est la suivante
La différence entre les dettes garanties et non garanties a également son importance dans une situation de faillite. Comme la dette de carte de crédit n’est pas garantie, elle peut être libérée lors d’une faillite. Si vous déposez le chapitre 7, la dette peut disparaître, vous devrez remettre certains actifs, mais les exemptions de faillite dans la plupart des États garantissent que votre maison ne fait pas partie de ces actifs. Si vous demandez le chapitre 13, la dette de carte de crédit peut être réduite. Cependant, que ce soit dans le cadre d’une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, vous ne pouvez pas libérer la dette crédit si vous voulez garder votre maison, et vous devez continuer à payer votre hypothèque et réaffirmer votre engagement à le faire.
Vous prenez un gros pari en convertissant une dette de carte de crédit non garantie en dette garantie. Essentiellement, vous faites le pari que vous pouvez rembourser la dette – et vous pariez votre maison sur ce pari. N’oubliez pas que si vous ne remboursez pas votre dette de carte de crédit, vous ne perdrez probablement pas votre maison. Cependant, si vous ne payez pas votre hypothèque, vous vous perdrez votre maison.
2. Le refinancement coûte de l’argent
Le refinancement d’une maison n’est pas gratuit. Vous devez généralement payer pour une évaluation et éventuellement une inspection de la maison. Vous devez également payer les frais de montage du prêt et les frais de clôture. Le coût exact du refinancement dépend de votre cote de crédit, de votre prêteur crédit et du montant de votre prêt.
Toutefois, selon une enquête réalisée en 2008, les frais de clôture pour le refinancement d’une maison de 200 000 euros s’élèvent en moyenne à 3 118 euros. Cela signifie que, même si le taux d’intérêt de votre hypothèque sera beaucoup plus bas que le taux d’intérêt de votre dette de carte de crédit, vous pourriez dépenser une grande partie de ce que vous économisez en payant les frais de clôture.
3. Vous devez payer votre dette pendant une période plus longue
Malheureusement, il vous faudra probablement beaucoup plus de temps pour rembourser votre prêt immobilier et votre dette de carte de crédit si vous ajoutez au solde de votre prêt immobilier. Les prêts immobiliers sont normalement remboursés sur une période de 15 à 30 ans, selon les conditions de votre prêt. Lorsque vous refinancez et regroupez votre dette de carte de crédit avec votre hypothèque, vous payez essentiellement votre facture de carte de crédit pendant toute la durée de votre hypothèque.
Voulez-vous être encore en train de payer pour les vêtements ou les vacances que vous avez achetés dans 30 ans ? En raison du temps supplémentaire qu’il faut pour rembourser un prêt immobilier, vous pouvez même finir par payer plus d’intérêts sur la dette pendant la durée du prêt immobilier que si vous vous engagez simplement à rembourser la dette de carte de crédit le plus rapidement possible.
4. Cela nuit à votre cote de crédit
Lorsque vous contractez un nouveau prêt immobilier pour rembourser votre dette, vous raccourcissez l’âge moyen de vos comptes, et une nouvelle enquête est effectuée sur votre dossier de crédit. Ces deux facteurs peuvent causer des dommages importants à votre pointage de crédit. Bien que l’impact puisse être à court terme (surtout que vous n’aurez plus de soldes élevés sur vos cartes de crédit), vous devez réaliser que le refinancement de votre maison a un impact sur votre crédit. De plus, un prêt immobilier plus important apparaîtra sur votre dossier de crédit, ce qui peut rendre certains prêteurs nerveux, en fonction de votre niveau de revenu.
5. Cela rend votre maison plus difficile à vendre
Lorsque vous vendez votre maison, vous devez rembourser l’hypothèque en totalité (sauf dans des situations particulières comme les ventes à découvert), et vous devez également payer une commission immobilière d’environ 6 % sur le prix de vente
Lorsque vous refinancez votre maison, vous devez payer une commission d’environ 6 % sur le prix de vente.
Lorsque vous refinancez et que vous augmentez le montant de votre hypothèque, vous créez une situation dans laquelle il est difficile d’envisager des offres inférieures au montant actuel de votre hypothèque. C’est pourquoi les banques ne vous laissent généralement pas refinancer une maison à moins que vous puissiez maintenir le montant total de votre hypothèque en dessous de 80 % de la valeur de la maison. Cependant, même cette situation est risquée – la valeur des propriétés pourrait chuter précipitamment, ou vous pourriez avoir besoin de vendre votre maison rapidement en raison de diverses circonstances, telles qu’un déménagement professionnel.
Mot final
Si vous refinancez votre maison et remboursez toutes vos cartes de crédit, vous vous retrouverez avec beaucoup de crédit disponible. Cependant, à moins que vous n’ayez fondamentalement revu votre budget et vos habitudes de dépense, il y a de fortes chances que vous accumuliez à nouveau des dettes de cartes de crédit.
En quelques semaines, mois ou années, vous pourriez vous retrouver avec des cartes de crédit au maximum plus un prêt immobilier plus élevé à la suite du refinancement. Vous serez encore plus endetté, et vous ne pourrez pas vous tourner vers votre maison pour vous soulager. Si vous décidez de refinancer votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit, vous devez absolument prendre un véritable engagement de ne pas vous réendetter.
Mais n’oubliez pas : si vous êtes aux prises avec des dettes à taux d’intérêt élevé, il existe des alternatives au refinancement de votre hypothèque. Le règlement de la dette, la consolidation de la dette et même la faillite peuvent tous être préférables à la mise en danger de votre maison. Si vous êtes comme la plupart des gens, votre maison est votre investissement le plus important. Il n’y a aucune raison de la mettre en péril si vous n’êtes pas obligé de le faire.
Avez-vous déjà envisagé de refinancer votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit ?
