Prêter de l’argent à ses proches est souvent une mauvaise idée, car cela met votre relation en péril. Mais lorsqu’une personne que vous aimez est dans une situation grave et que vous avez les moyens de l’aider, il peut être impossible de dire non. Alors, que faites-vous ?
Ce que vous ne faites pas, c’est prêter de l’argent de bonne foi et vous attendre à être remboursé. Tout comme si vous prêtiez à un parfait inconnu, vous devez être malin pour établir les conditions et un calendrier de remboursement avec vos amis et votre famille. Mais tant que vous et votre argent restez protégés, prêter à quelqu’un que vous aimez est faisable – même si ce n’est pas forcément conseillé.
Comment prêter de l’argent à des personnes aimées
Lorsqu’une personne que vous aimez vous demander de lui remettre votre argent durement gagné, donnez-vous le temps de réfléchir à votre réponse. Demandez-lui quelles sont les autres voies qu’il a cherchées pour se procurer de l’argent. Il est fort probable que votre proche soit très endetté et qu’il ne puisse pas prétendre à un prêt bancaire traditionnel ou à un prêt entre particuliers. Mais malgré tout, cela vaut la peine de demander et de préciser que si vous devez envisager de prêter de l’argent, vous exigez une divulgation financière complète.
Considérez ces conseils supplémentaires pour réduire le stress lié au prêt à des amis ou à des membres de la famille :
1. Ne traitez qu’avec de l’argent liquide
Si un frère ou une sœur vous demande d’ouvrir une carte de crédit à son nom pour son usage, ou vous demande de cosigner un prêt, mettez fin au stratagème dès que possible. Ne vous mettez jamais dans une situation où les actions de quelqu’un d’autre pourraient affecter votre capacité à emprunter ou à obtenir un crédit à l’avenir. Vous pouvez contrôler l’argent liquide, et le prêter n’affectera pas directement votre pointage de crédit. Si un proche vous demande de l’aide, ne traitez qu’avec de l’argent liquide ou refusez poliment.
2. Ne prêtez que ce que vous pouvez vous permettre
Un vieux dicton de jeu dit qu’il ne faut jamais miser plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Il en va de même pour un prêt à un ami ou à un membre de la famille. Puisque l’argent pourrait ne jamais être remboursé, vous devez décider si vous êtes prêt à effacer la dette pour sauver la relation donc si 5 000 euros pourraient vous briser financièrement, ne les prêtez pas.
Même l’être cher le mieux intentionné pourrait connaître des moments difficiles et faire défaut. Demandez-vous si vous êtes d’accord avec cela. Si ce n’est pas le cas, ne lui accordez pas le prêt.
3. Considérez l’impact
Lorsque vous prêtez de l’argent à un membre de votre famille, vous avez un impact sur à peu près tous les autres membres de votre famille. Autoriser un membre de la famille à emprunter et pas un autre pourrait creuser un fossé dans vos relations. D’autres membres de la famille pourraient y voir du favoritisme ou de l’habilitation, alors réfléchissez sérieusement à la façon dont le fait d’aller jusqu’au bout du prêt fera ressentir les autres.
Si vous êtes un parent qui envisage de prêter de l’argent à un enfant, ce serait même une bonne idée de convoquer une réunion de famille pour discuter ouvertement des conditions. De cette façon, aucun de vos autres enfants ne sera confus ou blessé par la décision.
Il y a un risque de confusion.
4. Obtenez tous les détails
Bien que vous puissiez être anxieux à l’idée de blesser les sentiments d’un être cher, vous devez savoir où va votre argent pour décider s’il mérite un prêt. Une banque ne remettrait jamais aveuglément des fonds sans savoir à quoi ils seront dépensés, et vous ne devriez pas non plus.
Si un membre de la famille s’offusque, prenez-le comme un drapeau rouge indiquant que ce n’est pas un marché que vous devriez conclure. Et si l’on vous donne des détails, faites-en le suivi. Par exemple, si un ami vous demande quelques milliers d’euros pour un acompte sur une maison, vérifiez la maison, son coût, les comparaisons de voisinage et l’incidence d’un acompte sur le prêt immobilier. Étudiez toutes ces variables avant de prendre votre décision.
5. Faites payer les intérêts
Faire payer les intérêts à un membre de la famille ou à un ami peut sembler inutile, mais c’est la façon la plus équitable de vous protéger. Non seulement un taux d’intérêt équitable incitera le membre de votre famille à vous rembourser en temps voulu, mais il peut aussi vous éviter de devoir payer des droits de donation sur l’argent que vous prêtez. Depuis 2012, si vous prêtez plus de 13 000 euros, vous risquez de payer des droits de donation sur ce montant si vous n’établissez pas un prêt à des conditions raisonnables et si vous ne l’obtenez pas par écrit. Pour les prêts plus importants, confirmez avec un comptable ce que vous devez faire pour vous protéger.
6. Discuter des conditions
Parler d’argent avec les membres de la famille peut être gênant, surtout si vous êtes en position de prêter. Mais passer sous silence les détails peut éventuellement vous nuire à tous les deux. Assurez-vous de clarifier le montant prêté, le taux d’intérêt, le calendrier de remboursement et les frais de retard bien avant que l’argent ne change de mains. Le fait de mettre immédiatement les conditions au clair réduit la possibilité de tout malentendu ou de toute confusion future.
7. Mettez-le par écrit
Bien qu’un accord verbal soit considéré comme juridiquement contraignant, il s’agit toujours de votre parole contre celle de quelqu’un d’autre – et même si vous faites confiance à votre proche pour respecter les paramètres que vous avez fixés, vous pourriez atterrir dans l’eau chaude sans un accord écrit.
Avoir des détails écrits que les deux parties acceptent par signature est également un excellent outil pour éviter les malentendus. Si une action en justice s’avérait nécessaire, un contrat écrit est presque à toute épreuve devant les tribunaux, ce qui vous protège bien plus qu’une simple poignée de main.
La signature d’un contrat par écrit est un excellent outil pour éviter les malentendus.
8. Pratiquez les pires scénarios
Si discuter des conditions du prêt peut sembler assez gênant, vous devez tout de même envisager les pires scénarios. Asseyez-vous et parlez de ce qui se passerait si votre proche effectue des paiements en retard ou ne vous rembourse pas du tout. Vous devez discuter d’un plan d’action, qu’il s’agisse de frais de retard, d’une procédure de recouvrement ou d’une action en justice. Cela établit la norme pour la relation d’affaires, afin que vous sachiez tous deux ce qui se passera si l’affaire tourne mal. Même si cela ne met pas fin aux sentiments blessés, cela devrait éliminer toute surprise si votre emprunteur finit par faire défaut.
9. Prenez vos distances
L’une des plus grandes erreurs que vous pouvez commettre lorsque vous prêtez à des amis ou à des membres de votre famille est de microgérer les dépenses de cette personne après que vous ayez consenti le prêt. Une fois que vous vous êtes mis d’accord et que vous avez signé le contrat, vous n’avez plus le contrôle de l’argent que vous prêtez – être obsédé par la façon dont il est dépensé ne fera que favoriser les problèmes. Séparez-vous de l’argent et concentrez-vous sur le remboursement, pas sur la façon dont il est dépensé.
Quand dire non
Si vous n’êtes pas à l’aise avec la relation prêteur-emprunteur, il peut être dans votre intérêt à tous deux de refuser la demande de prêt de votre proche. L’argent peut être une force sérieuse pour éloigner les amitiés et les relations familiales, alors faites confiance à votre instinct et refusez simplement si vous ne vous sentez pas à l’aise avec l’affaire. Peut-être pouvez-vous l’aider d’une autre manière : offrez un petit cadeau en espèces, achetez des produits d’épicerie ou trouvez d’autres façons de prêter assistance, basées sur le service.
Il est important de savoir que l’on a besoin d’aide. Si vous décidez que prêter de l’argent n’est pas la bonne chose à faire, donnez-leur des options comme obtenir l’argent par l’intermédiaire de Lending Club.
Mot final
Est-ce que prêter à des membres de votre famille ou à des amis est la meilleure décision financière que vous puissiez prendre ? Probablement pas. Mais tous les conseils financiers mis à part, vos relations l’emportent parfois sur le sens traditionnel de l’argent. Si vous devez absolument prêter à quelqu’un que vous aimez, assurez-vous simplement de le faire avec votre tête, et non avec votre cœur. Être trop indulgent ou trop confiant peut être admirable, mais cela peut aussi vous conduire à être exploité, même par quelqu’un qui a les meilleures intentions.
Faites le travail, préparez-vous au pire et efforcez-vous de garder votre relation aussi stable que possible pour que prêter de l’argent soit une expérience positive pour les deux parties impliquées.
Vous avez déjà prêté de l’argent à un membre de votre famille ou à un ami ? Si oui, cette expérience a-t-elle mis à mal votre relation ?
Le prêt entre particulier : la solution idéale pour se protéger
Vous connaissez maintenant nos 9 conseils pour que les choses se passent au mieux en prêtant de l’argent à un proche. Mais pour vous faciliter la vie, sachez qu’il existe des systèmes qui permettent de formaliser tout ce que nous venons d’énoncer automatiquement, et de façon juste et équitable. Il s’agit du prêt entre particuliers.
Ainsi l’avantage du crédit entre particuliers bien compris est évident : il permet de mettre immédiatement les choses au clair et de créer un tableau d’amortissement juste. D’un point de vue purement psychologique, passer par un tiers pour créer son contrat de prêt amical permet de placer la responsabilité globale de l’acte, et donc certaines émotions négatives envisageables, ailleurs que chez les deux parties.
Sachez tout de même que ce type de crédit est beaucoup plus souple, tout simplement parce que les termes de l’accord sont librement fixés par les deux parties. Il est ainsi par exemple possible de créer un prêt sans taux d’intérêts. Néanmoins comme nous le disions plus haut, il est toujours recommandé d’officialiser au minimum la chose. N’oubliez pas que les intérêts sont aussi pensés pour vous protéger.
