Personne n’aime avoir des dettes de carte de crédit, mais beaucoup de consommateurs en ont accumulé trop au fil du temps. La consolidation de dettes est une solution vers laquelle beaucoup se tournent pour gérer leurs finances plus efficacement.
Selon le site, le solde moyen en avril 2014 des ménages ayant une dette de carte de crédit est de 15 191 euros. Bien que les consommateurs puissent utiliser des techniques telles que la « méthode boule de neige » (rembourser intégralement le solde le plus bas tout en payant le minimum sur les autres cartes de crédit, puis s’attaquer à la dette suivante avec un paiement aussi élevé que possible), le concept de consolidation de la dette pour un seul paiement global est séduisant.
Options de consolidation de dettes
Vos choix en matière de consolidation de dettes dépendent du fait que vous êtes actuellement propriétaire ou non d’une maison.
- Si vous ne possédez pas de maison, vos choix sont limités à un prêt de consolidation de dettes par le biais d’une société de consolidation de dettes ou à un prêt personnel. Les sociétés de consolidation de dettes peuvent parfois être peu scrupuleuses et vous faire payer des frais élevés pour leurs services. Les taux des prêts personnels dépendent de votre crédit et peuvent varier de 10 % à 30 % ou plus.
- Vous pouvez également consulter un conseiller en crédit à but non lucratif pour voir si vous avez le droit de vous inscrire à un programme de gestion des dettes. Les conseillers en crédit peuvent parfois négocier avec vos créanciers des taux d’intérêt plus bas et l’élimination des frais de retard. Vous feriez alors un seul paiement dans un programme de gestion de la dette pour débourser les paiements à vos créanciers.
- Une autre option consiste à transférer votre solde sur une carte de crédit à zéro pour cent d’intérêt pendant une période d’introduction. Ce choix peut être utile si vous êtes certain de rembourser la totalité du solde avant que le taux d’intérêt ne soit réinitialisé ; sinon,vous pourriez vous retrouver à devoir encore la dette et à payer des intérêts sur celle-ci. Les transferts de solde exigent généralement que vous payiez des frais de 2 à 4 % du solde pour effectuer le transfert, ce qui augmente le montant de votre solde. En outre, le transfert de soldes et la consolidation de toutes vos dettes sur une seule carte de crédit peuvent faire baisser votre score de crédit ; votre chiffre sera plus élevé si vous avez un solde faible sur plusieurs cartes de crédit.
- Si vous êtes propriétaire d’une maison avec une valeur nette suffisante et que vous avez un bon crédit, vous pouvez opter pour un refinancement en espèces ou un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit. Un prêteur crédit peut travailler avec vous pour déterminer quelle option est la meilleure pour vous. Un refinancement avec retrait de fonds nécessitera des frais de clôture plus élevés, mais vous obtiendrez un seul prêt au lieu de deux hypothèques. Un prêt sur valeur domiciliaire vous donnera une somme forfaitaire pour rembourser vos dettes, tandis qu’une marge de crédit vous donnera la possibilité de rembourser vos autres dettes. Ensuite, à mesure que vous remboursez la ligne de crédit, vous aurez encore du crédit disponible si vous en avez besoin pour les urgences.
Les avantages de la consolidation de dettes
Si vous avez plusieurs comptes de carte de crédit avec un solde, vous pourriez bénéficier de la consolidation de votre dette en réduisant votre taux d’intérêt et en n’ayant qu’une seule facture à payer.
En plus de réduire l’intérêt que vous payez, l’intérêt crédit est généralement déductible d’impôt, alors que l’intérêt sur les cartes de crédit ne l’est pas.
Inconvénients de la consolidation de dettes
Le plus grand inconvénient de l’utilisation de la valeur nette de votre maison pour rembourser d’autres dettes est le suivant : si vous ne pouvez pas rembourser votre nouveau prêt, vous pourriez perdre votre maison à cause d’une saisie.
Même si vous vendez votre maison, vous avez réduit le bénéfice que vous pouvez tirer de la vente par le montant de la dette que vous avez maintenant inclus dans votre prêt immobilier.
Si vous optez pour la consolidation de dettes, il est extrêmement important d’être discipliné afin de rembourser le nouveau prêt le plus rapidement possible et d’éviter de vous endetter à nouveau.
La consolidation de dettes est un moyen de réduire les coûts.
